Le module d'assurance "monte de chevaux d'autrui" expliqué : ce qu'il couvre

En Suisse, la lacune entre la responsabilité civile du détenteur d'animal et la responsabilité civile privée normale est un risque d'assurance typique : un dommage au cheval d'autrui, causé par la personne en demi-pension, n'est en général pas couvert par la responsabilité civile privée standard. Le module "monte de chevaux d'autrui" comble précisément cette lacune. Cet article explique le concept et ce à quoi faire attention dans la police.

Pourquoi un module propre est nécessaire

Les assurances responsabilité civile privée suisses sont en règle générale construites de manière à couvrir les dommages à des tiers au quotidien : un dommage à la voiture d'un voisin, une blessure en se promenant, un objet cassé dans un magasin. Mais cela ne s'applique pas automatiquement aux dommages à un cheval d'autrui sous le cavalier.

La raison réside dans le concept des "biens confiés en garde". Lorsque la personne en demi-pension monte le cheval, elle l'a sous sa garde. Les dommages aux biens confiés en garde sont souvent exclus dans une responsabilité civile privée standard ou couverts uniquement avec une clause séparée.

Sur Mobiliar, ce concept est expliqué en détail. D'autres assureurs suisses ont des modules comparables dans leur gamme.

Ce que le module couvre typiquement

Les sinistres typiques que le module couvre peuvent être classés en quatre catégories.

• Dommages au cheval lors de la monte. Lésions des tendons ou des ligaments par surmenage, blessures par chute, dommages par technique de monte erronée.
• Dommages au cheval lors des soins ou de la manipulation. Blessures à l'embarquement, coup de pied par manipulation imprudente, dommages par sellage ou bridage incorrect.
• Dommages à l'équipement de la propriétaire. Selle, bride, couverture, matériel de pansage endommagés par faute de la personne en demi-pension.
• Dommages lors d'une sortie ou d'un transport. Quand la personne en demi-pension mène le cheval hors de l'écurie ou le transporte.

Chacun de ces sinistres peut être exclu de la responsabilité civile privée standard sans le module. Les conditions exactes figurent dans la police.

Ce que le module ne couvre pas

Plusieurs dommages restent même avec le module à la charge d'autres assurances ou de la personne concernée.

• Blessures propres de la personne en demi-pension. C'est l'assurance accident (LAA pour les personnes actives), l'assurance maladie et le cas échéant une assurance accident privée qui s'appliquent.
• Dommages à des tiers (personnes, objets). C'est la responsabilité civile privée standard qui est compétente, le cas échéant la responsabilité civile du détenteur d'animal de la propriétaire (voir guide responsabilité civile du détenteur).
• Maladies du cheval sans faute. Une colique nocturne ou une boiterie sans cause identifiable sont un risque de la détention du cheval et restent à la charge de la propriétaire.
• Faute intentionnelle et négligence grave. En cas de causation intentionnelle du dommage, toute assurance refuse. Même la négligence grave peut conduire à une réduction de prestation.

Ce à quoi faire attention dans la police

Plusieurs points sont importants lors du choix et de la vérification de la police.

• Somme de couverture. Les dommages au cheval peuvent coûter plusieurs milliers à dizaines de milliers de francs, dans les cas graves davantage. Une somme de couverture à six chiffres est recommandée.
• Franchise. Sont usuelles des franchises entre 200 et 1'000 CHF. Une franchise plus élevée diminue la prime.
• Champ d'application. Certains modules ne valent qu'en Suisse, d'autres dans le monde entier. Vérifier en cas de vacances à cheval à l'étranger.
• Activités incluses. Monte, attelage, travail d'écurie, transport de chevaux ne sont pas toujours automatiquement tous inclus. Vérifier explicitement la police.
• Clauses d'exclusion. Certains assureurs excluent certaines activités équestres (saut au-delà d'une certaine hauteur, endurance, courses au galop).
• Exclusion en cas de formation insuffisante. Qui pratique le cheval dans une discipline pour laquelle il n'est manifestement pas formé risque la couverture d'assurance.

Comment le module est documenté dans la demi-pension

Avant le premier jour de monte, le statut d'assurance devrait être clarifié par écrit.

• Justificatif de la personne en demi-pension. Une brève confirmation de l'assureur, que le module est inclus, avec date et numéro de police.
• Mention dans le contrat de demi-pension. La clause 7 de l'accord (voir guide contrat) consigne quelle assurance chaque côté a.
• Actualisation en cas de changement. Qui change d'assureur ou supprime le module informe immédiatement la propriétaire. Sinon une lacune d'assurance se crée.

Que faire en cas de sinistre ?

En cas de sinistre, trois étapes sont immédiatement importantes.

• Premiers soins. Premiers soins au cheval, appeler la vétérinaire. Ce n'est qu'ensuite qu'on pense à l'assurance.
• Documentation. Photos, noms des témoins, description du déroulement consignés par écrit. Plus tôt, mieux c'est.
• Annonce à l'assurance dans le délai. La plupart des assureurs exigent une annonce dans un délai de quelques jours. Le délai exact figure dans la police.

En cas de très grands dommages, un avocat avec une expérience en assurance vaut la peine, pour vérifier la position de prestation de l'assurance.

Foire aux questions

Que couvre le module "monte de chevaux d'autrui" ? Les dommages au cheval d'autrui qui surviennent en montant ou en manipulant. Sans ce module, une responsabilité civile privée standard ne couvre en règle générale pas le dommage au cheval.

Que ne couvre-t-il pas ? Les blessures propres, les dommages à des tiers, les maladies du cheval sans faute, les dommages intentionnels.

Le module est-il un produit propre ou un complément ? En Suisse, le plus souvent un complément à la responsabilité civile privée existante. À la conclusion du contrat, demander explicitement.

Combien coûte le module en plus ? Les primes varient selon l'assureur et la somme de couverture. Une comparaison via Comparis ou un intermédiaire indépendant est judicieuse.

Comment la personne en demi-pension prouve-t-elle le module à la propriétaire ? Par une confirmation de l'assureur, une vue d'ensemble d'assurance ou l'extrait de police. Cette confirmation appartient à l'accord de demi-pension.

Sources et informations complémentaires

• Mobiliar: Reiten fremder Pferde
• Baloise Tierhalterhaftpflicht
• Obligationenrecht OR (Fedlex)
• Comparis Versicherungs-Vergleich

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Mis à jour : juin 2026